«Доллар под матрасом» и «кредиты — зло»: Тарас Козак развенчал семь главных мифов о личных финансах

Современный человек окружён противоречивыми советами по управлению личными финансами: с одной стороны, «держите деньги в долларах», с другой — «не берите кредитов ни при каких обстоятельствах». Между тем каждое из этих устоявшихся представлений содержит существенные нюансы, которые могут стоить сбережений. Основатель и президент инвестиционной группы «УНИВЕР» Тарас Козак в блиц-интервью для РБК-Украина последовательно разобрал семь наиболее распространённых мифов о личных финансах, объяснив, почему интуитивно «правильные» решения на практике часто ведут к потере капитала.

Доллар как «безопасная гавань»: почему хранение под матрасом не работает

Первый миф, который Козак назвал ошибочным, — убеждение, что доллары автоматически надёжнее гривны. По словам эксперта, доллар действительно является более сильной валютой, однако и в нём присутствует инфляция: «В долларах каждый год жизнь становится дороже — на 3%, 5%, 10%, в разные годы по-разному, но ежегодно подорожание есть». Козак подчёркивает, что американцы не откладывают сбережения в долларах под матрас: они используют доллар как платёжный инструмент и как актив, который вкладывается в инструменты, приносящие доход. Таким образом, сама по себе валюта не защищает от обесценивания — защиту обеспечивает именно инвестиционная стратегия.

Маленькая зарплата и инвестиции: почему начинать нужно сейчас

Второй разобранный миф — «если зарплата небольшая, откладывать деньги нет смысла». Козак утверждает, что ожидание роста дохода может затянуться на годы, а за это время человек не приобретает ключевого навыка — умения накапливать и управлять капиталом. «Опыт лучше зарабатывать на небольших суммах. Может быть ошибочное решение, потери и так далее. Потому лучше это тестировать на небольших суммах», — объясняет эксперт. Аналогичная логика касается и мифа о том, что инвестировать могут только люди с большим капиталом: чем раньше человек начинает, тем больше у него времени на накопление опыта, автоматизм и эффект сложного процента. «В конце концов богатые люди все экономят и инвестируют», — резюмирует Козак.

Кредит как инструмент: нож, который режет в обе стороны

Третий миф — полный отказ от кредитов. Козак приводит пример банковских инструментов с льготным периодом, когда кредит фактически не несёт процентной нагрузки. «Кредит для того, чтобы решить какие-либо свои вопросы. Всё-таки лучше воспользоваться кредитом, чтобы решить этот вопрос, чем отложить его навсегда», — говорит эксперт. При этом он не призывает брать кредиты систематически: «Это не значит, что нужно всегда брать кредит, но как инструмент он такой же, как нож. Может приносить пользу, может приносить вред». Ключевой критерий, по его словам, — осознанное решение и понимание условий.

Диверсификация валют: почему «покупать на росте» — плохая стратегия

Пятый миф, разобранный Козаком, — идея покупать валюту в момент, когда курс начинает расти. Эксперт настаивает на противоположном подходе: диверсификация должна быть постоянной и механической. «Вы решили, что 20% ваших средств лежат в евро. Получили некий доход — 20% этого дохода купили в евро и держите», — приводит он пример. По его логике, перетекание из одного актива в другой из-за краткосрочного роста или падения курса превращает диверсификацию в спекуляцию, а не в стратегию защиты капитала.

Депозиты и кэшбек: где прячется реальная стоимость денег

Шестой миф — «если деньги лежат на банковском счёте, они не теряют своей стоимости». Козак объясняет, что всё зависит от соотношения инфляции и процентной ставки за вычетом налога. По его данным на момент интервью, банковские депозиты в гривне предлагали около 13% годовых, что после вычета налога давало порядка 10%, а инфляция составляла примерно те же 10%. «Граждане, которые держат гривну на депозите под 10–13% годовых, фактически сохраняют свои деньги, но не зарабатывают», — констатирует эксперт. Для реального прироста он рекомендует рассматривать ОВГЗ, фонды, облигации или инструменты в других валютах. Седьмой миф — «кэшбек это бесплатные деньги». Козак раскрывает механизм: кэшбек формируется из комиссии, которую банк взимает за проведение безналичного платежа. «Компания продаёт что-то за 1000 гривен, и 2%, или 20 гривен из этой суммы, забирает банк за проведение этой операции. Из этих 20 гривен банк может отдать кэшбеком, например, 5 гривен». Поскольку продавец закладывает эту комиссию в цену, итоговая стоимость товаров для потребителя оказывается выше на 1–2%, что частично нивелирует «бесплатный» кэшбек.

Противоречивые данные

В интервью Козак оперирует конкретными цифрами: 13% годовых по депозитам, около 10% инфляции и 10% реальной доходности после налога. Эти показатели привязаны к моменту проведения разговора и могут отличаться от актуальных значений на сентябрь 2026 года. Кроме того, сам эксперт признаёт, что миф о «безопасности» депозита «может быть правдой — зависит от ситуации», что создаёт определённую двойственность в формулировке: при одних параметрах инфляции и ставок депозит защищает капитал, при других — нет. Читателю рекомендуется сверять приведённые цифры с текущими данными Национального банка Украины перед принятием финансовых решений.