В епоху безконтактних платежів та миттєвих транзакцій межа між реальними доходами та доступним кредитним лімітом стає все більш розмитою. Експерти у сфері фінансів попереджають: кредитна картка — це інструмент, який може як допомогти в управлінні ліквідністю, так і стати причиною боргової ями. Засновник інвестиційної групи «УНІВЕР» Тарас Козак у інтерв'ю РБК-Україна розкрив психологічні механізми, що змушують людей переплачувати, і пояснив, чому «легкість» списання коштів з картки часто є оманливою.
Психологія «віртуальних» грошей і пастка пільгового періоду
Головна проблема сучасного споживача полягає в викривленому сприйнятті власних фінансів. Козак зазначає, що наявність кредитного ліміту створює хибне відчуття фінансової стабільності. Коли людина бачить на екрані термінала або в додатку банку доступну суму, вона схильна вважати її власними ресурсами, ігноруючи той факт, що це позикові кошти, які підлягають поверненню.
Особливу небезпеку становить пільговий період (грейс-період). За словами експерта, він формує ілюзію того, що у людини грошей більше, ніж вона може реально розпоряджатися. Поки відсотки не нараховуються, споживач відчуває себе впевнено, однак, якщо не встигнути погасити борг у цей період, ситуація різко змінюється. Нарахування відсотків перетворює кредит на дорогий інструмент, який починає «мучити» власника картки, збільшуючи фінансове навантаження.
Ефект «фінансових гойдалок» і втрата резерву
Використання кредитного ліміту часто призводить до парадоксальної ситуації, яку Козак називає «фінансовими гойдалками». Багато людей отримують зарплату, але значна її частина одразу ж йде на погашення боргів, накопичених за попередній місяць. Внаслідок цього реальний розпорядчий дохід виявляється значно меншим за офіційну суму заробітної плати.
Крім того, постійне використання кредитного ліміту позбавляє людину важливого буфера безпеки. Козак попереджає: якщо людина регулярно «завантажує» картку до відмови, у разі непередбачуваних обставин (криза, хвороба, форс-мажор) у неї не залишається доступного резерву. У такій ситуації доводиться брати новий кредит вже з відсотками, що запускає порочне коло зростання боргового навантаження.
Правило 24 годин і стратегія збереження капіталу
Для боротьби з імпульсивними витратами експерт пропонує простий, але ефективний психологічний прийом — «правило 24 годин». Перед здійсненням великої покупки рекомендується поставити будильник у телефоні і заборонити собі здійснювати транзакцію протягом доби. За цей час емоційний імпульс вщухає, і людина може трезво оцінити необхідність покупки, часто приймаючи рішення перенаправити кошти на більш важливі цілі.
Також критично важливим є формування фінансової подушки безпеки. Козак радить не зберігати резервні кошти на тій самій картці, якою здійснюються повсякденні покупки. Краще використовувати депозити чи облігації (ОВГЗ). Механічне ускладнення доступу до грошей (необхідність чекати зняття з депозиту чи продажу цінної папери) створює необхідну паузу, яка допомагає зменшити бажання здійснити непотрібну покупку.
