Споживче кредитування в Україні переживає помітне піднесення. За даними Національного банку, станом на початок вересня 2026 року обсяг кредитів у національній валюті, виданих банками населенню, збільшився з початку року на 25,65% — до 372,44 млрд грн. Водночас, згідно з результатами опитування НБУ про умови банківського кредитування, фінансові установи очікують на подальше зростання кредитних портфелів у наступні 12 місяців. Попит на споживчі кредити, за оцінкою регулятора, стимулювався зміною відсоткових ставок, покращенням споживчих настроїв та витратами на товари тривалого користування. Пом'якшення стандартів споживчого кредитування, що почалося на початку 2023 року, триває і у 2026 році, а конкуренція з іншими банками та небанківськими фінансовими установами залишається важливим фактором цього процесу.
Концентрація ринку та ключові гравці
Попри зростання обсягів, структура ринку залишається стійкою. В Україні діють 60 банківських установ, проте понад 85% обсягів кредитування фізичних осіб зосереджено в топ-10 фінансових установ — державних банках, міжнародних банківських групах та провідних цифрових необанках. Серед лідерів роздрібного кредитування традиційно фігурують ПриватБанк, Універсал Банк (monobank), Райффайзен Банк, ОТП Банк, Ідея Банк та Укрсиббанк. Нових гравців на ринку практично не з'являється, натомість конкуренція між наявними учасниками посилюється. Заступник голови правління Райффайзен Банку Себастіан Рубай зазначає, що банки відходять від складної сегментації продуктових лінійок: замість чотирьох-п'яти різних кредитних карток більшість фінансових установ пропонують один універсальний флагманський продукт, у якому поєднуються тривалий пільговий період, прозорі базові тарифи, можливість розстрочки та цифрові сервіси.
Від грейс-періоду до екосистеми: що тепер вирішує вибір картки
Умови щодо кредитного ліміту, пільгового періоду, ставки й комісій, а також перелік документів для оформлення картки суттєво відрізняються залежно від позиції банку на ринку, його стратегії та політики оцінки ризиків. Проте, як підкреслюють експерти, для комфортного використання кредитної картки вже недостатньо наявності грейс-періоду та можливості отримати високий ліміт. Директор департаменту цифрового банкінгу Ідея Банку Віталій Могильов вказує, що клієнти очікують не просто доступу до кредитного ліміту, а зручного інструменту для щоденних розрахунків, зрозумілих умов кредитування та додаткових переваг. Серед помітних тенденцій він виділяє розвиток програм кешбеку, персоналізацію пропозицій, збільшення можливостей дистанційного оформлення продуктів та вдосконалення мобільних додатків.
Цифрові канали та програми лояльності як конкурентна зброя
Product owner команди онлайн-кредитування ОТП Банку Ігор Клець зазначає, що клієнт навряд чи оформлятиме кредитну картку без зручного мобільного додатку. За його словами, умови кредитних карток у різних банках наразі досить близькі та конкурентні, тому створити суттєву продуктову перевагу, яка дозволяє помітно виділитися на ринку, складно. Саме тому фінансові установи все частіше конкурують завдяки додатковим перевагам: знижкам, кешбеку та програмам лояльності. Конкуренція при цьому ведеться не лише між кредитними картками, а й між різними фінансовими продуктами — кредитами готівкою та розстрочками. Банки активно вдосконалюють цифрові канали продажів і розширюють можливості карткових продуктів, роблячи акцент на персоналізацію та зручність дистанційного обслуговування.
Перспективи: що чекає на споживача найближчими місяцями
З урахуванням прогнозу НБУ щодо подальшого зростання кредитних портфелів і збереження конкуренції між банками, експерти очікують, що в решту 2026 року та на 2027 рік ринок кредитних карток характеризуватиметься подальшим спрощенням продуктових лінійок, розширенням цифрових сервісів та посиленням конкуренції через програми лояльності. Для споживача це означає більш прозорі умови, можливість оформити картку повністю онлайн і отримати додаткові бонуси за розрахунки. При цьому ключовим фактором вибору для клієнта залишається сукупність параметрів: розмір пільгового періоду, ставка, комісії, ліміт і якість мобільного додатка.
