В условиях активной конкуренции между украинскими банками за клиентский поток наиболее выгодный курс покупки иностранной валюты сегодня предлагают не уличные обменные пункты и даже не отделения банков, а мобильные банковские приложения. Об этом в подкасте РБК-Украина «ЦЕ БАЗА» рассказал председатель правления «Глобус Банка» Сергей Мамедов. По его словам, финучреждения нередко устанавливают курс для онлайн-обмена даже себе в убыток, перекрывая разницу за счёт комиссий за карточные расчёты — так называемого интерчейнджа.
Почему наличный курс в обменниках выше
Мамедов пояснил, что более высокая цена валюты в наличных обменниках по сравнению с официальным курсом Национального банка объясняется дополнительными операционными расходами на подкрепление касс. Чтобы перевести безналичную валюту с межбанковского рынка в наличную форму, финансовое учреждение вынуждено либо покупать её у других банков, либо выкупать у населения через обменные пункты. В стоимость закладываются маржа и комиссионные расходы, что в итоге делает наличный курс менее привлекательным для конечного потребителя. При этом банкир подчеркнул, что дефицита наличной валюты на рынке сейчас нет: во время всплесков спроса НБУ оперативно поддерживал финучреждения продажей наличных денег для подкрепления касс, что быстро сбивало ажиотаж.
Механика убыточного курса и роль интерчейнджа
Ключевой аргумент в пользу покупки валюты через банковское приложение кроется в бизнес-модели банков. «Когда человек покупает себе на карту эту валюту, он в большинстве своём потом тратит её с карты. Банк получает интерчейндж, и это дополнительные комиссии. Поэтому финучреждения готовы даже в понимании курсообразования работать в минус, ведь другие доходы это перекрывают», — пояснил Мамедов. Таким образом, банк сознательно жертвует маржой на валютной операции, рассчитывая на последующие транзакционные доходы от карточных платежей клиента. Между банками продолжается постоянная конкуренция за клиентский поток, поэтому в разные дни недели каждое финучреждение пытается предложить наиболее привлекательные условия.
Текущие лимиты и ограничения
Эксперт отметил, что украинцы постепенно привыкают к безналичным валютным операциям, чему способствует и политика Нацбанка по расширению лимитов. На текущий момент граждане могут покупать валюту онлайн на сумму до 200 тысяч гривен в месяц и переводить за границу до 100 тысяч гривен в эквиваленте. По оценке Мамедова, этого объёма вполне достаточно для покрытия потребностей подавляющего большинства населения. Единственным требованием при операциях на большие суммы остаётся подтверждение происхождения средств.
Перспективы либерализации валютного рынка
Комментируя действующие валютные ограничения, председатель правления «Глобус Банка» подчеркнул, что сдерживание оттока капитала является абсолютно оправданным шагом государства на время активной фазы войны. Вместе с тем он указал, что в будущем, после стабилизации ситуации, Украине придётся постепенно открывать рынок, поскольку свободное движение капитала является обязательным условием для привлечения иностранных инвестиций. Банкир рекомендовал гражданам не спешить в обменники, а проверять курсы в своих банковских приложениях на смартфоне, чтобы воспользоваться наиболее выгодным предложением конкретного дня.
Материал подготовлен исключительно в ознакомительных целях и не является финансовым или инвестиционным советом. Инвестиции связаны с риском, включая возможность полной потери капитала. Перед принятием каких-либо инвестиционных решений рекомендуется обратиться к лицензированному финансовому консультанту.
