В умовах активної конкуренції між українськими банками за клієнтський потік найбільш вигідний курс купівлі іноземної валюти сьогодні пропонують не вуличні обмінні пункти й навіть не відділення банків, а мобільні банківські додатки. Про це в подкасті РБК-Україна «ЦЕ БАЗА» розповів голова правління «Глобус Банку» Сергій Мамедов. За його словами, фінустанови нерідко встановлюють курс для онлайн-обміну навіть собі у збиток, перекриваючи різницю за рахунок комісій за карткові розрахунки — так званого інтерчейнджа.
Чому готівковий курс в обмінниках вищий
Мамедов пояснив, що вища ціна валюти в готівкових обмінниках порівняно з офіційним курсом Національного банку пояснюється додатковими операційними витратами на підкріплення кас. Щоб перевести безготівкову валюту з міжбанківського ринку в готівкову форму, фінансова установа змушена або купувати її в інших банків, або викуповувати у населення через обмінні пункти. У вартість закладаються маржа та комісійні витрати, що у підсумку робить готівковий курс менш привабливим для кінцевого споживача. При цьому банкір наголосив, що дефіциту готівкової валюти на ринку зараз немає: під час сплесків попиту НБУ оперативно підтримував фінустанови продажем готівки для підкріплення кас, що швидко збивало ажіотаж.
Механіка збиткового курсу та роль інтерчейнджа
Ключовий аргумент на користь купівлі валюти через банківський додаток криється в бізнес-моделі банків. «Коли людина купує собі на карту цю валюту, вона здебільшого потім витрачає її з карти. Банк отримує інтерчейндж, і це додаткові комісії. Тому фінустанови готові навіть у розумінні курсоутворення працювати в мінус, адже інші доходи це перекривають», — пояснив Мамедов. Таким чином, банк свідомо жертвує маржою на валютній операції, розраховуючи на подальші транзакційні доходи від карткових платежів клієнта. Між банками триває постійна конкуренція за клієнтський потік, тому в різні дні тижня кожна фінустанова намагається запропонувати найбільш привабливі умови.
Поточні ліміти та обмеження
Експерт зазначив, що українці поступово звикають до безготівкових валютних операцій, чому сприяє і політика Нацбанку з розширення лімітів. На поточний момент громадяни можуть купувати валюту онлайн на суму до 200 тисяч гривень на місяць і переказувати за кордон до 100 тисяч гривень в еквіваленті. За оцінкою Мамедова, цього обсягу цілком достатньо для покриття потреб переважної більшості населення. Єдиною вимогою при операціях на великі суми залишається підтвердження походження коштів.
Перспективи лібералізації валютного ринку
Коментуючи чинні валютні обмеження, голова правління «Глобус Банку» наголосив, що стримування відтоку капіталу є абсолютно виправданим кроком держави на час активної фази війни. Водночас він вказав, що в майбутньому, після стабілізації ситуації, Україні доведеться поступово відкривати ринок, оскільки вільний рух капіталу є обов'язковою умовою для залучення іноземних інвестицій. Банкір рекомендував громадянам не поспішати в обмінники, а перевіряти курси у своїх банківських додатках на смартфоні, щоб скористатися найбільш вигідною пропозицією конкретного дня.
Матеріал підготовлений виключно в ознайомлювальних цілях і не є фінансовою чи інвестиційною порадою. Інвестиції пов'язані з ризиком, включаючи можливість повної втрати капіталу. Перед прийняттям будь-яких інвестиційних рішень рекомендується звернутися до ліцензованого фінансового консультанта.
